住宅ローンの低金利競争

29Jul2011

住宅ローンの低金利競争

少し前に住宅ローンの低金利競争が繰り広げられているという記事（たぶん日経新聞のWEBサイトだったと思います）を読みました。

変動金利だと一部の地銀では年０．７％というものまであるということで（この金利を出している銀行名は記載されていなかったと思います）、これから住宅ローンを借りようと思っている人にとっては、かなりありがたい状況のようです。

何かにつけて財源が問題になる日本の財政状態にもかかわらず、このような低金利（債券価格が高い）の状態を一言でいえば、バブルといえるのではないかと思います。バブルはいつかはじけるということを、住宅ローンを借りるときに頭の片隅においておいたほうが良いのではないかと思います。

私の場合は既に固定金利に切り替えてしまっているので、住宅ローン金利の最近の動向について注目していませんでしたが、久々に住宅ローンの金利について状況を確認してみました。

インターネットで住宅ローンの比較を行っているようなサイトをいくつか見てみたところ、新生銀行、住信SBIネット銀行、楽天銀行、イオン銀行あたりを上位にランクしているサイトが多いようです。

いくつかのサイトで新生銀行が１位にランクされていましたが、これは正直意外でした。本日（２０１１年７月２９日）の適用金利を確認したところ、変動金利の場合は０．９８％で、固定金利の場合は以下のようになっていました。

上記のほかに、当初XX年間固定というような金利もあります。

住宅ローン金利が低い銀行というイメージが強いので、個人的にはここが１位にランキングされるのではないかと予想した住信SBIネット銀行の金利を確認してみました。
変動金利の場合は０．８７５％と利率は新生銀行よりも低い水準となっています。ただし、住信SBIネット銀行の場合は、融資時に手数料が融資額の２．１％必要になるので、それを織り込むと新生銀行の金利のほうが有利になるということのようです。

ちなみに固定金利の場合は以下のようになっていました。

２０年固定で２．２５％で、３５年固定でも２．３７％となっています。融資時の手数料を織り込んだ利率を比較しているサイトによれば２０年固定で２．４５％となり新生銀行のほうが０．０５％金利が低くなるということのようです。

住信SBIネット銀行で注意が必要だと思うのは、変動金利から固定金利に切り替える場合の利率がどの程度になるのかという点だと思います。同社のサイトでは以下のように、当初変動金利を選択しその後固定金利への切り替えを行う場合の金利優遇は、基準金利―１．３％とされています。

ちなみに現時点での同社の基準金利は以下のようになっています。

仮に１５年固定への切り替えであれば適用金利は２．２７％となると思いますが、２０年だと３．１５％となります。固定金利へ切り替えを考える場合には、金利が上昇局面にある場合だと思いますので、実際に金利を変更する場合に適用される場合はもっと高い金利になっていることを覚悟しておく必要があると考えられます。

当初から３０年固定で借りるとすれば適用金利が２．３５％なので、融資時の手数料の影響が０．２％くらいだとすると２．５５％となるので３０年固定の場合は新生銀行よりも有利かもしれません。

楽天銀行はフラット３５で最低金利ということで、２０年超で２．３９％（２０年だと２．０９％）ということですが、フラット３５の場合は普通団信に別に加入することになり、それを金利に換算すると０．２８％なので合計で２．６７％となり、特に金利が有利という感じはしません。

この他融資手数料も１．０５％（ないし１．３６５％）がかかるので、あまり有利とはいえないのではないかと思います。

あまりランキングに登場してきませんが、ソニー銀行の住宅ローンも考慮してみる価値はあると思います。８月適用の変動金利は１．１９２％で上記の銀行よりも０．３％程度高く、変動金利を選択する人が半分以上いるようなので注目されないのかもしれませんが、変動から固定へ切り替える場合であっても適用される金利が最初から固定金利で借りた場合の金利と同率が適用されます。

８月適用の金利は下記のとおりですが、現在変動金利でローンを借りている人が固定金利に切り替える場合ローン残期間が２５年の場合２．５７％で切り替えが可能となります。